El estadounidense promedio debe $96,371 en préstamos, hipotecas y saldos de tarjetas de crédito. No importa si su deuda es más o menos que eso, puede ser difícil de manejar.
Incluso si tiene dificultades para pagar sus deudas y mantenerse a flote financieramente, hay formas de obtener algo de alivio. Puede salir de la deuda utilizando las estrategias de esta guía, como la bola de nieve de la deuda o la avalancha, o consolidando lo que debe.
Planes para salir de deudas
Es posible que solo haya tomado unos pocos meses de estar sin trabajo o gastar demasiado para endeudarse, pero probablemente tomará más tiempo pagarlo. Es importante apegarse a un plan y no darse por vencido cuando las cosas no salen según lo planeado. Recuerde que es mejor moverse lenta y constantemente hacia un equilibrio cero.
No importa cómo se endeudó, necesitará un plan para salir de él. Eche un vistazo a estas ideas para ayudarlo a comenzar.
1. La deuda se acumula
El método de la bola de nieve de la deuda es como hacer rodar una bola de nieve por el suelo. A medida que comienzas a pagar tus deudas, ganas velocidad, como una bola de nieve. Comience con las deudas más pequeñas y avance hacia arriba. Comience con la deuda más pequeña y avance hacia arriba. Asegúrese de pagar los mínimos de todas sus otras facturas y envíe dinero extra a la deuda con el saldo más pequeño hasta que se pague.
Use este mismo plan para las otras deudas. A medida que pague las deudas, tendrá más dinero para pagar otras deudas. Además, es bueno ver el progreso y puede ayudarlo a mantenerse encaminado para pagar sus deudas.
Para quién funciona mejor: La bola de nieve de la deuda funciona mejor si desea deshacerse de sus deudas rápidamente.
2. La montaña de la deuda
La estrategia de avalancha de deudas es similar, pero ordena las deudas por la cantidad de intereses que cuestan. Primero, haga una lista de todas sus deudas en orden de cuáles tienen la tasa de interés más alta. Luego, paga la deuda con la tasa de interés más alta primero mientras realiza los pagos mínimos de todas las demás deudas. Esto reduce la cantidad de intereses que tiene que pagar, lo que le da más dinero para pagar otras deudas.
Para quién funciona mejor: La avalancha de deudas es buena si desea ahorrar mucho dinero en intereses y desea salir de la deuda rápidamente.
3. Consolidación de deuda
Si se vuelve demasiado difícil llevar un registro de todos sus pagos y fechas de vencimiento, es posible que desee considerar la consolidación de deudas. Para ello, puede solicitar un préstamo personal u obtener una nueva tarjeta de crédito con una transferencia de saldo.
Con la consolidación de deudas, el prestamista paga todas sus deudas existentes y las convierte en un nuevo préstamo con un solo pago. Incluso si la nueva tasa de interés es más alta que algunas de sus otras facturas, podría terminar ahorrando dinero si no tiene que pagar tarde o no hacer pagos.
Para saber si es un buen plan para usted, tendrá que calcular su tasa de interés combinada. Es la cantidad de intereses que paga por todas sus deudas juntas. Para averiguarlo, sume todos los intereses que pagará en un año y divídalos por el monto total que debe. O puede usar nuestra calculadora de consolidación de deudas.
Aunque la tasa de un préstamo de consolidación de deudas puede ser bastante alta, aún puede ser más baja que la tasa combinada que ya está pagando. En este caso, un préstamo de consolidación de deudas sería una buena opción.
Para quién es mejor: Considere la consolidación de deudas si puede prometer no usar sus tarjetas de crédito o asumir más deudas mientras trabaja para pagar lo que ya debe.
4. Plan de gestión de deudas
Los servicios de asesoramiento crediticio que no tienen fines de lucro pueden ayudar a las personas a establecer un plan para pagar sus deudas. Una agencia hablará con las compañías a las que le debe dinero en su nombre y tratará de hacer concesiones. Esto podría significar obtener pagos más bajos, hacer planes razonables para pagar la deuda o incluso condonarla.
Para quién es mejor: Si tiene problemas para hacer sus pagos mensuales mínimos y desea un plan que pueda ayudarlo a pagar menos intereses y salir de la deuda más rápido, la consolidación de deudas podría ser una buena opción.
Cómo salir de la deuda
Siga estos consejos para mantenerse al día con su plan para pagar la deuda una vez que lo haya logrado.
1. Apéguese a un plan de gastos
No importa cómo planee pagar su deuda, necesitará un presupuesto. Si no, es muy fácil perderse. Con un presupuesto, es fácil ver a dónde va cada dólar, lo que puede ayudarlo a encontrar formas de ahorrar dinero y reducir costos.
Ya sea que haga un presupuesto con una aplicación o una hoja de cálculo, una vez que vea cuánto dinero gana y cuánto gasta, puede comenzar a planificar cómo pagar su deuda. Su flujo de caja libre es la diferencia entre sus ingresos y sus gastos fijos. Este es el dinero que tiene para cubrir los costos que cambian y pagar la deuda.
2. Abra una cuenta de ahorros para un día lluvioso
No hay nada como una reparación de automóvil no planificada para que sea imposible pagar sus deudas. Incluso mientras intenta descubrir cómo pagar su deuda, la vida continuará, por lo que necesita una cuenta de ahorros de emergencia.
Incluso si desea destinar cada centavo extra que tiene a la deuda de su tarjeta de crédito, si tiene un
Si pagó la mitad de su saldo pero luego tuvo una emergencia y no pudo pagar, simplemente tendría que volver a cargarlo. La mayoría de los expertos dicen que debe tener suficientes ahorros para cubrir de tres a seis meses de costos de vida. Cuando haga su presupuesto, debe incluir una partida para ahorros.
3. Pague menos cada mes
Si desea pagar deudas y ahorrar dinero, piense en formas de reducir sus facturas mensuales. Cuando se reducen los costos mensuales, se libera dinero que se puede usar para pagar deudas.
¿Hay algún costo que no deba pagarse? Puede dejar de pagar Netflix o el cable durante unos meses para ahorrar dinero y tener tiempo para un trabajo secundario. Si sus facturas de calefacción se les han ido de las manos, muchas compañías de servicios públicos ofrecen auditorías energéticas gratuitas que pueden ayudarlo a encontrar formas de ahorrar dinero en servicios públicos.
4. Gana dinero extra
Tener un trabajo secundario es tan común ahora que es casi tan estadounidense como el pastel de manzana. La gente ahora aprovecha al máximo su tiempo libre haciendo joyas para vender en Etsy, conduciendo para un servicio de transporte compartido o cuidando perros. ¿Cómo pago mis deudas? Una respuesta podría ser pensar en formas de ganar dinero extra.
¿Qué te gusta hacer? ¿Tienes alguna habilidad única que puedas usar para ganar dinero? ¿Qué trabajos adicionales encajarían en su vida diaria? Encuentre una manera de ganar más dinero y use ese dinero para pagar sus deudas.
5. Explore las opciones de alivio de la deuda
Las compañías de alivio de deudas hacen grandes afirmaciones sobre cómo pueden ayudar con problemas como cómo pagar la deuda, pero ¿lo cumplen? Depende. Cuando contrata a una compañía de alivio de deudas, habla con sus acreedores para tratar de saldar su deuda o cambiar los términos de la misma. Sin embargo, hay una trampa.
Las empresas que ayudan con la deuda cobran tarifas por sus servicios. Para que un acreedor esté más dispuesto a hablar, la compañía puede decirle a los clientes que dejen de pagar sus facturas. Pero esto dará lugar a cargos por pagos atrasados, cargos por intereses y otras sanciones que se suman a la deuda y perjudican los puntajes de crédito.
Las compañías también pueden ayudar a liquidar o administrar algunas facturas, pero podrían terminar haciendo más daño que bien. Antes de elegir uno, debe analizar todas sus otras opciones.
En conclusión
Hay muchas maneras de pagar sus deudas. Investigue las diferentes formas de salir de la deuda, como el método de la bola de nieve de la deuda, el método de la avalancha de la deuda y la consolidación de la deuda, para encontrar una que sea más probable que funcione para usted.
Una vez que comience, es importante establecer un presupuesto y una cuenta de ahorros de emergencia para ayudar a asegurarse de que su deuda no se salga de control nuevamente.
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